H δικηγόρος, ειδικευμένη στα κόκκινα δάνεια, Νεφέλη Σωτηροπούλου, απάντησε στις ερωτήσεις των αναγνωστών του ethnos.gr*.
Δείτε παρακάτω τις ερωτήσεις και τις απαντήσεις τους
1. Το ακίνητο που δήλωνα για πολλά χρόνια ως κύρια κατοικία και το οποίο θέλω να προστατεύσω, δεν δηλώθηκε στην τελευταία φορολογική δήλωση ως κύρια κατοικία καθώς φιλοξενούμαι στην οικία των γονιών μου σε άλλη πόλη, όπου και μετακόμισα για οικονομικούς και επαγγελματικούς λόγους. Η ηλεκτρονική πλατφόρμα δεν εμφανίζει επιλεξιμότητα λόγω μη εμπράγματου δικαιώματος σε κύρια κατοικία. Ο λογιστής ισχυρίζεται ότι η τροποποιητική δήλωση θα πάρει μήνες να εγκριθεί από την ΑΑΔΕ και υπάρχει και πρόστιμο για μένα και τους γονείς μου καθώς πρέπει να υποβάλουμε και οι δύο τροποποιητική. Έχω κάνει αντιστοίχιση κύριας κατοικίας στην πλατφόρμα, αν κάνω οριστική υποβολή αίτησης θα είναι τελικά επιλέξιμη η κύρια κατοικία (στην οποία δεν κατοικώ) για προστασία;
Το κριτήριο της «κύριας κατοικίας» είναι νομικό και όχι φορολογικό. Αν κατά την οριστικοποίηση της αίτησης στην πλατφόρμα δεν καταστεί εφικτό να ληφθεί υπόψη ως “κύρια κατοικία”, θα πρέπει να επιδιώξετε δικαστικά δικαίωση επί του θέματος.
2. Πως μπορεί να απαλλαγεί κάποιος από επιχειρηματικό δάνειο 10.000 ευρώ χωρίς αρχικές εξασφαλίσεις, στο οποίο είναι εγγυητής και αφορά το χρέος πρώην σύζυγο; Για το εν λόγω δάνειο υπάρχει εγγραφή υποθήκης από την τράπεζα σε αγροτεμάχιο χαμηλής αξίας. Τα χαμηλά εισοδήματα και η ύπαρξη άλλων οφειλών θα βοηθούσαν σε μια θετική απόφαση δικαστηρίου για αίτημα διαγραφής εγγυητή; Υπάρχει κάποιος άλλος τρόπος απαλλαγής για εγγυητές που άλλαξαν οι αρχικές συνθήκες συμφωνίας τους για παροχή εγγύησης;
Δεν θα μπορούσε εύκολα να επιτύχει κανείς την απαλλαγή είτε δικαστικά είτε εξωδικαστικά, από την στιγμή που το δάνειο εμφανίζει υπερημερία. Θα μπορούσατε να αποπειραθείτε την υποκατάσταση της εγγυητικής σας θέσης, προτείνοντας έτερο πρόσωπο με επάρκεια στο περιουσιακό του προφίλ, πληρώνοντας κάποιο χαρτόσημο που είναι αναλογικό της αξίας του δανείου, εξωδικαστικά πάντα. Αλλά σε κάθε περίπτωση εναπόκειται στην διακριτική ευχέρεια της Τραπέζης αν θα το δεχθεί.
3. Το στεγαστικό μου δάνειο είναι 50.000 ευρώ και η εμπορική αξία της κατοικίας είναι 65.000. Δεν με συμφέρει να υποβάλω αίτηση για προστασία κύριας κατοικίας αφού θα υπολογιστεί το 120% της εμπορικής αξίας, έχω όμως και άλλες οφειλές σε τράπεζες χωρίς εξασφαλίσεις που θέλω να ρυθμίσω. Να προχωρήσω με την ηλεκτρονική προστασία κύριας κατοικίας ή να περιμένω το νέο νόμο για την πτώχευση ιδιωτών;
Θα προτείναμε, αφού θα δοθεί περαιτέρω παράταση στην δυνατότητα υπαγωγής στην πλατφόρμα, όντως, στην περίπτωσή σας να αναμένετε την όποια νέα εξέλιξη πραγμάτων, καθώς εκ πρώτης όψεως δεν φαίνεται να σας συμφέρει η υπαγωγή στον εν λόγω νομοθετικό πλαίσιο.
4. Για δάνεια τα οποία έχουν πάει σε εταιρείες, δικηγορικά γραφεία πώς πρέπει να κινηθούμε;
Αν εννοείτε ότι έχουν εκχωρηθεί σε νέες εταιρείες, να λαμβάνετε υπόψιν σας σε κάθε νέα επικοινωνία που θα έχετε με οποιονδήποτε τρίτο πέραν της Τράπεζας που αρχικά συμβληθήκατε, τη νομιμοποίησή του στην υπόθεση του δανείου σας. Δηλαδή να αναζητάτε νομιμοποιητικά του στοιχεία.
5. Έχω ένα δάνειο στο οποίο μου έστειλαν χαρτί που λέει ότι πρέπει να εξοφληθεί άμεσα αλλιώς θα γίνει δικαστήριο είναι το σπίτι μου προσημείωση, τι μπορώ να κάνω;
Να αποπειραθείτε την υπαγωγή σας στις προστατευτικές διατάξεις για την πρώτη κατοικίας και εφόσον υπάρχει για το εν λόγω δάνειο εμπράγματη εξασφάλιση στο σπίτι σας, να επιδιώξετε την υπαγωγή στην πλατφόρμα.
6. Καταναλωτικά δάνεια στην Εθνική 10.000€,πρώην Αγροτική 3000€ και Άλφα 2000€ προ των τόκων, χωρίς υποθήκη, στο όνομα του συζύγου μου που απεβίωσε και που δεν μπορώ να αποπληρώσω. Τα περιουσιακά μας, ένα σπίτι στο όνομα του εκτός οικισμού 90 τμ που κατοικώ και ένα κατάστημα που ανήκει και στους δυο σε χωριό 50 τμ με ενοίκιο 200€ το μήνα το οποίο συμπληρώνει το εισόδημα των 326€ της σύνταξης χηρείας, συνολικό εισόδημα 526€. Σε προσπάθεια διακανονισμού τα ποσά που μου ζητούνται υπερβαίνουν του εισοδήματος μου με αποτέλεσμα την πλήρη αποχή μου εδώ και 2 χρόνια από καταβολή χρημάτων. Τι πρέπει να κάνω;
Δυστυχώς στην πλατφόρμα δεν εντάσσονται τα δάνεια που δεν έχουν εμπράγματη εξασφάλιση. Εάν κάποια από τις οφειλές σας καταστεί στη συνέχεια εμπραγμάτως εξασφαλισμένη λόγω εγγραφής αναγκαστικής προσημείωσης καθώς προχωρούν τα στάδια εκτέλεσης, τότε εάν έχετε ακόμα περιθώριο προθεσμίας του νόμου (πλατφόρμα) μπορείτε να αποπειραθείτε τη ρύθμιση της οφειλής μέσω της πλατφόρμας και στη συνέχεια να επιδιώξετε δικαστική αντιμετώπιση των υποχρεώσεων σας που δεν τυγχάνουν εμπραγμάτως εξασφαλισμένες.
7. Έχω ένα δάνειο με το σπίτι μου προσημείωση τι μπορώ να κάνω;
Εάν αυτό είναι ενήμερο. Δεν χρειάζεται να κάνετε κάτι. Να συνεχίσετε με συνέπεια την αντιμετώπιση των υποχρεώσεων σας. Αν όχι, δηλαδή αντιμετωπίζετε δυσκολία στην αποπληρωμή αυτού, τότε να προσπαθήσετε να ενταχθείτε στην πλατφόρμα. Πρέπει όμως να παρουσιάζει το δάνειο σας καθυστερήσεις στην αποπληρωμή του, τουλάχιστον 90 ημέρες μέχρι την 31η Δεκεμβρίου του 2018.
8. Δάνειο στεγαστικό πάνω από 200000 στο οποίο είμαι εγγυητής μπορεί να μπει στην προστασία πρώτης κατοικία με χαμηλή εμπορική αξία το ακίνητο με ενοχλούν οι δικηγόροι και μου ζητούν κα κάνω επαναδιαπραγμάτευση τι να κάνω με συμφέρει να το προχωρήσω
Υπερβαίνει η περίπτωση αυτή το πλαφόν στο ποσό δανεισμού, ώστε να ρυθμιστεί μέσω πλατφόρμας. Συνεπώς ελέγξτε τα προτεινόμενα εξωδικαστικά από την πλευρά της Τράπεζας και επιλέξτε την πιο συμφέρουσα για εσάς λύση, με την βοήθεια των ειδικών.
9. Έχει ένα κόκκινο δάνειο ο πατέρας μου το οποίο το αρχικό ποσό ήταν γύρω στα 25.000 € ποσό, η τράπεζα πήρε 10.000 και στη συνέχεια έφτασε με τις προσαυξήσεις 35.000. Αν διακανονιστεί πόσο μπορεί να φτάσει το ποσό αποπληρωμής. Ο πατέρας μου είναι 80 ετών. Μπορεί να διακανονίσει σε 60 δόσεις;
Δεν αναφέρετε κάτι σχετικά με εμπράγματη εξασφάλιση. Συνεπώς θα πρέπει να περιοριστείτε στις προτάσεις της τραπέζης σε πρώτη φάση και σε περίπτωση που ο πατέρας σας δεν έχει κάποιο περιουσιακό στοιχείο, μπορεί να επιδιώξει στη συνέχεια την υπαγωγή της περίπτωσης αυτής στις ευεργετικές διατάξεις του νόμου Κατσέλη (σε ισχύ πτώχευση ιδιωτών δίχως προστασία πρώτης κατοικίας)
10. Θέλω να παραχωρήσω ακίνητο που ξεπερνά την αξία των δανείων μου και η τράπεζα δεν το δέχεται. τι πρέπει να κάνω εφόσον δεν έχω την δυνατότητα να καταβάλω μετρητά;
Να επιδιώξετε την ελεύθερη πώληση αυτού σε οιοδήποτε τρίτο σε τίμημα υψηλότερο της αξίας των δανειακών σας υποχρεώσεων.
11. Εάν ο αιτών – φυσικό πρόσωπο έχει υποβάλει αίτηση ρύθμισης των οφειλών σύμφωνα με το νόμο Κατσέλη – Σταθάκη και αυτή έχει απορριφθεί, δικαιούται να υποβάλει ηλεκτρονική αίτηση συναινετικής ρύθμισης οφειλών στα πλαίσια του παρόντος νόμου;
Εφόσον δεν έχει απορριφθεί για δόλο ή λόγω ύπαρξης επαρκών περιουσιακών στοιχείων μπορείτε να ενταχθείτε στη ρύθμιση του ν. 4605/2019.
12. Ποια είναι τα κριτήρια με τα οποία ένα δάνειο μειώνεται για να αποπληρωθεί. Μπορεί να περικοπεί και το αρχικό ποσό ή μόνο οι προσαυξήσεις;
Το τελικό ποσό αποπληρωμής, σύμφωνα με τον ν. 4605/2019, υπολογίζεται στο 120% της εμπορικής αξίας της κύριας κατοικίας εκτός εάν οι οφειλές είναι μικρότερες αυτής τότε πληρώνεται το σύνολο των οφειλών. Επομένως το αν γίνεται κούρεμα μόνο στις προσαυξήσεις ή και στο κεφάλαιο κρίνεται κατά περίπτωση.
13. Υπάρχει όριο στην αξία της προστατευόμενης κύριας κατοικίας;
Αν οι οφειλές προέρχονται από επιχειρηματικά δάνεια δεν πρέπει η εμπορική αξία να υπερβαίνει τα 175.000 ευρώ και σε κάθε άλλη περίπτωση τις 250.000 ευρώ σύμφωνα με τον ν. 4605/2019.
14. Θα παραταθεί η ισχύς του 4469/2017;
Αν εννοείτε το νόμο για τα επιχειρηματικά δάνεια, δεν υπάρχει ακόμα κάποια χειροπιαστή εξέλιξη για το αν θα δοθεί παράταση, πέραν της ήδη υφιστάμενης μέχρι 31/12/2019.
15. Η τράπεζα Πειραιώς πούλησε το καταναλωτικό μου δάνειο- ενώ το πληρώνω κανονικά.
Θα εξακολουθήσετε να καταβάλετε, κανονικά τις δόσεις αποπληρωμής του δανείου, υπέρ του τρίτου, εφόσον σας αποσαφηνιστεί ο λογαριασμός εξυπηρέτησης του δανείου.
16. Περίπτωση. στεγαστικό δάνειο σε ελβετικά φράγκα. Για να βρεθεί λύση στο πρόβλημα, για το δάνειο που ήταν ενήμερο, αλλά λόγω των δόσεων δεν γινόταν άλλο να αποπληρώνεται, από 500 λόγω ελβετικού φράγκου πήγε στα 900/μήνα, ρωτήθηκε η τράπεζα (Alpha) να βρεθεί μια λύση, αλλά η τράπεζα ΔΕΝ συζητούσε και είπε μόνο αν ξεκινήσει ο ΤΟΚ. Οπότε αναγκαστικά, δεν πληρώθηκε όλο το ποσό τριών δόσεων, και ξεκίνησε η διαδικασία Τ.Ο.Κ. (Κώδικας δεοντολογίας). Έγινε η αρχική πρόταση προς την τράπεζα. Πήραμε απάντηση μετά από τρεις μήνες, στην οποία δεν έγινε αποδεχτή η πρότασή μας. Η αντιπρόταση που έγινε δεν είναι βιώσιμη λύση. Οπότε κάναμε μια αντιπρόταση, από τότε δεν έχουμε λάβει απάντηση. Τηλέφωνο προς την υπάλληλο της τράπεζας, είπανε ότι και αυτοί περιμένουν. Πόσο χρόνο έχει η τράπεζα να απαντήσει τυπικά, και τι γίνεται, αν η αντιπρόταση (δεύτερη της τράπεζας) ΔΕΝ είναι βιώσιμη λύση;
Όταν δεν μπορεί να βρεθεί εξωδικαστικά λύση, ούτε καν στα πλαίσια του Κώδικα Δεοντολογίας, η λύση είναι η δικαστική διευθέτηση της υποθέσεως. Επιδιώξτε αρχικά αν έχετε δυνατότητα υπαγωγής στην πλατφόρμα και στη συνέχεια αν δεν βρείτε λύση, επιδιώξτε τη δικαστική διευθέτηση.
